NFC支付（英文名:Near Field Communication payment，縮寫:NFC payment）是指消費(fèi)者在購買商品或服務(wù)時(shí)使用NFC技術(shù)通過手機(jī)、金融IC卡等設(shè)備完成支付的一種支付方式。NFC支付技術(shù)起源于2006年6月。使用時(shí)不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，而是使用NFC射頻通道實(shí)現(xiàn)與POS收銀機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)的本地通信。目前主要功能是電子支付，主要場景包括在便利店、超市、公交車、地鐵等場所消費(fèi)的小額支付。

NFC支付的NFC技術(shù)起源于2002年。2004年，諾基亞、飛利浦和索尼開始推動(dòng)NFC技術(shù)的商業(yè)應(yīng)用。2006年，中國銀聯(lián)推出了基于NFC技術(shù)的金融IC卡芯片移動(dòng)支付方案。2017年我國聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)數(shù)量達(dá)3300.8萬臺(tái)，移動(dòng)NFC支付規(guī)模達(dá)48.9億元。2022年，中國的數(shù)字人民幣也采用了NFC技術(shù)。

NFC支付的名稱來自其使用的技術(shù)-近場通信。近場通信是一種無線通信技術(shù)，它允許兩個(gè)設(shè)備在不接觸的情況下傳輸數(shù)據(jù)。在NFC支付中，用戶只需將支持NFC技術(shù)的移動(dòng)設(shè)備（如智能手機(jī)）靠近支持NFC的支付終端即可完成支付交易。因此，NFC支付以其所依賴的近場通信技術(shù)命名。

探究階段

2002年，飛利浦和索尼聯(lián)合開發(fā)了NFC技術(shù)，該技術(shù)由非接觸式射頻識(shí)別（RFID）技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合發(fā)展而來。

2003年12月8日，NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)通過了ISO/IEC組織的審核，成為國際標(biāo)準(zhǔn)（ISO/IEC18092）。2004年3月18日，它被ECMA認(rèn)可為歐洲標(biāo)準(zhǔn)（ECMA 340），與廣泛使用的IS014443型（飛利浦的Mifare）和B型非接觸式智能卡基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)兼容，同時(shí)與索尼的Felica標(biāo)準(zhǔn)（日本、日本等）兼容。

2004年，諾基亞、飛利浦和索尼等幾家公司發(fā)起了NFC論壇，以開發(fā)先進(jìn)的NFC技術(shù)并促進(jìn)其在全球通信領(lǐng)域的應(yīng)用。

2006年，首款配備NFC功能的手機(jī)諾基亞6131發(fā)布。同年，中國銀聯(lián)推出了基于金融IC卡芯片的移動(dòng)支付方案。以中國移動(dòng)為代表的運(yùn)營商也在引領(lǐng)自身移動(dòng)支付產(chǎn)品的發(fā)展。在NFC的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上，中國銀聯(lián)基于13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，而中國移動(dòng)倡導(dǎo)2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)。

試驗(yàn)階段

2006年6月，中國移動(dòng)、諾基亞、一碼通卡公司和飛利浦聯(lián)合推出了中國第一個(gè)NFC（近場通信）支付商業(yè)試驗(yàn)。

2008年1月，諾基亞和中國銀聯(lián)以及多家銀行再次試點(diǎn)NFC移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，使用諾基亞6131i NFC手機(jī)作為硬件，可以集成不同發(fā)行商的多張銀行卡和電子錢包。

2010年5月1日，由中國移動(dòng)主導(dǎo)的移動(dòng)支付產(chǎn)品RF-SIM在上海世博會(huì)上正式亮相。本產(chǎn)品的支付模塊完全集成在SIM卡中。

2011年8月，中國銀聯(lián)、HTC、房付通、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行和重慶城市一碼通卡有限公司聯(lián)合推出基于HTC手機(jī)的NFC-SD銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)手機(jī)金融產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過在符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的SD卡中加載安全芯片，實(shí)現(xiàn)了自助銀行、遠(yuǎn)程和短途支付、電子錢包等功能的集成。隨后，建行與銀聯(lián)于同年9月舉行移動(dòng)支付上線儀式新聞發(fā)布會(huì)，正式宣布建行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)入市場。同年10月底，北京電信在70家營業(yè)廳免費(fèi)升級(jí)開通中國銀聯(lián)移動(dòng)支付功能。

2011年底，中國聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)超過400萬臺(tái)，年增長率為38%，商戶超過250萬家，年增長率為39%，年交易額為17.3萬億。

2012年，中國移動(dòng)與銀聯(lián)簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，放棄自研的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)，兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭告一段落。

2012年底，國產(chǎn)旗艦機(jī)開始搭載NFC。2014年，蘋果iPhone6開始配備NFC功能。到2015年，配備NFC功能的手機(jī)比例已達(dá)到17.1%，2017年這一比例增至31.3%。NFC手機(jī)占比的快速提升，反映出手機(jī)NFC支付客戶端的硬件條件正在逐步改善。

2013年8月，在中國人民銀行的主持下，運(yùn)營商、銀聯(lián)和第三方支付公司共同參加了移動(dòng)支付技術(shù)規(guī)范內(nèi)部審查會(huì)議，13.56MHz被定義為NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

應(yīng)用階段

2013年4月9日，小米2A手機(jī)在米粉節(jié)上發(fā)布，這是第一款具有NFC功能的手機(jī)。

2014年，中國銀聯(lián)計(jì)劃完成100家成員銀行的接入。就手機(jī)制造商而言，三星、HTC、小米、魅族、OPPO、BBK等。都推出了NFC手機(jī)產(chǎn)品。

2014年12月，蘋果發(fā)布并推廣了使用NFC技術(shù)的移動(dòng)支付解決方案ApplePay。上線12小時(shí)內(nèi)綁定的銀行卡數(shù)量超過3800萬張，極大地推動(dòng)了NFC支付的發(fā)展。

2016年，全球使用NFC手機(jī)進(jìn)行支付交易的人數(shù)超過1億。Apple Pay業(yè)務(wù)正式進(jìn)入中國，掀起了一股觸摸支付的風(fēng)潮。多家銀行也開始推廣支持Apple Pay取款的方式。

2016年8月31日，華為正式發(fā)布Huawei Pay在中國；9月1日，小米宣布與中國銀聯(lián)合作正式推出Mi Pay。此后，NFC技術(shù)成為各大手機(jī)廠商推出新手機(jī)時(shí)的賣點(diǎn)，手機(jī)廠商也紛紛加入“NFC隊(duì)伍”。

2017年中國移動(dòng)NFC支付規(guī)模達(dá)48.9億元。全國聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)數(shù)量達(dá)3300.8萬臺(tái)，同比增速達(dá)34.5%。同時(shí)，2017年我國個(gè)體商戶數(shù)量為6373萬戶，與2016年相比增長8.6%。我國聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)滲透率逐步提升，移動(dòng)NFC支付的硬件條件逐步成熟。

2017年，中國排名前五的智能手機(jī)品牌是華為、OPPO、vivo、小米和蘋果，它們占2017年所有智能手機(jī)出貨量的75.7%。2015年，NFC手機(jī)在五款上市手機(jī)中的占比僅為17.1%，但在2017年已增至31.3%。NFC手機(jī)占比的快速提升，反映出手機(jī)NFC支付客戶端的硬件條件正在逐步改善。同年底，微信小程序正式開放基于HCE模式的NFC功能，支持安卓手機(jī)垂直轉(zhuǎn)化為交通卡、醫(yī)療卡等物理智能卡。

NFC移動(dòng)支付

2018年，華為和銀聯(lián)在多個(gè)城市推出“碰一碰”支付。只要將NFC手機(jī)靠近帶有“碰一碰”字樣的NFC標(biāo)簽，手機(jī)屏幕上就會(huì)自動(dòng)彈出充電界面，無需任何APP或二維碼即可輸入金額。同年2月，支付寶宣布重啟NFC公交卡計(jì)劃，并與武漢木蘭公交客運(yùn)有限公司合作試點(diǎn)NFC乘車功能，為使用NFC手機(jī)的乘客提供更多支付選擇。

2020年全球NFC支付設(shè)備市場規(guī)模已達(dá)163.5億美元，預(yù)計(jì)到2028年這一數(shù)字將達(dá)到677.1億美元。由于新冠肺炎疫情的爆發(fā)，消費(fèi)者的防護(hù)意識(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)，“無接觸”購物開始流行，自助消費(fèi)越來越受到重視，從而進(jìn)一步推動(dòng)了NFC支付的發(fā)展。

2022年，我國數(shù)字人民幣還采用了NFC支付技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)雙離線支付，即交易雙方均離線，也可以實(shí)現(xiàn)交易。

2022年2月9日，蘋果向iPhone和iPad用戶推送了iOS/iPadOS 15.4開發(fā)者預(yù)覽版Beta 2更新。其中，iPhone將支持點(diǎn)擊支付，蘋果的“Tap to Pay”將允許兼容NFC的iPhone在不增加硬件的情況下通過Apple Pay、非接觸式信用卡和借記卡以及其他數(shù)字錢包接受支付。

2023年7月11日，中國銀行宣布，由中國電信和中國聯(lián)通聯(lián)合開發(fā)的數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包作為數(shù)字人民幣APP正式上線。與此同時(shí)，工商銀行還宣布其與中國移動(dòng)聯(lián)合開發(fā)的數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包于當(dāng)日上線。數(shù)字人民幣用戶只需在手機(jī)上安裝運(yùn)營商發(fā)行的SIM卡，登錄數(shù)字人民幣APP，打開SIM卡硬錢包，使用手機(jī)的NFC功能即可完成數(shù)字人民幣支付。

支付原則

NFC支付是一種近場支付，是一種非接觸式支付方式。在完成支付的過程中，主要由移動(dòng)終端、受理終端、收單系統(tǒng)、轉(zhuǎn)賬清算系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、TSM和安全單元組成。用戶將移動(dòng)終端（移動(dòng)設(shè)備）置于受理終端（商戶終端）的射頻場中，接受受理終端發(fā)起的交易請(qǐng)求，并將交易數(shù)據(jù)發(fā)送給安全單元；安全單元對(duì)接收到的交易請(qǐng)求進(jìn)行處理和驗(yàn)證，生成相應(yīng)的響應(yīng)結(jié)果，并將交易處理結(jié)果返回給受理終端；接收終端向用戶顯示交易結(jié)果以供確認(rèn)，根據(jù)交易結(jié)果向收單系統(tǒng)發(fā)送交易請(qǐng)求，并將交易數(shù)據(jù)發(fā)送給收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)收到交易請(qǐng)求后，將進(jìn)行進(jìn)一步處理，包括驗(yàn)證、清算和結(jié)算，以確保資金的轉(zhuǎn)移和清算，并更新相關(guān)賬戶余額和交易記錄。各部分的功能設(shè)計(jì)解釋如下:

移動(dòng)終端:指用戶在移動(dòng)支付過程中使用的移動(dòng)支付終端設(shè)備，一般為支持NFC功能的智能手機(jī)。

受理終端:通常指參與移動(dòng)支付交易的商戶使用的終端設(shè)備，如POS機(jī)等。

收單系統(tǒng):一般負(fù)責(zé)生成和轉(zhuǎn)發(fā)交易信息，收集、整理和提交結(jié)算數(shù)據(jù)等。

轉(zhuǎn)賬結(jié)算系統(tǒng):指實(shí)現(xiàn)賬戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算的系統(tǒng)。

賬戶管理系統(tǒng):指提供資金管理和賬戶結(jié)算的系統(tǒng)，如銀行。

TSM:第三方可信服務(wù)平臺(tái)，如支付寶和手機(jī)錢包，可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的安全管理。

安全單元:用于存儲(chǔ)安全敏感數(shù)據(jù)或用戶隱私數(shù)據(jù)，如交易的關(guān)鍵數(shù)據(jù)和用戶的銀行卡信息，以確保敏感數(shù)據(jù)和用戶隱私的安全以及交易的不可否認(rèn)性。安全單元以SIM卡、SD卡或單芯片的形式存在。

支付流程

典型的NFC移動(dòng)支付流程

NFC移動(dòng)支付是一種成熟且有前景的支付服務(wù)和支付服務(wù)形式，可以在一定程度上減少現(xiàn)金的使用，并逐漸在更大程度上取代實(shí)體卡支付。在NFC支付過程中，被讀取的設(shè)備以手機(jī)為例，支付過程如下:在進(jìn)行小額支付時(shí)，用戶的NFC芯片將與商家的讀卡器終端進(jìn)行讀寫，用戶的NFC銀行卡信息將被讀取到讀卡器中。然后，它通過本地通信網(wǎng)絡(luò)與銀行系統(tǒng)連接以完成支付操作。

在進(jìn)行大額支付時(shí)，NFC芯片會(huì)將用戶的信用卡賬號(hào)傳輸?shù)阶x卡器。用戶需要輸入信用卡的密碼，相關(guān)信息將傳輸?shù)桨l(fā)卡機(jī)構(gòu)。這個(gè)轉(zhuǎn)賬過程可以通過連接商家終端的本地通信網(wǎng)絡(luò)或用戶手機(jī)接入的無線通信網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)。最后，支付金額將從用戶的信用卡賬單中扣除。

面向用戶的NFC支付流程

當(dāng)用戶使用NFC支付時(shí)，可以分為在線交易模式和離線交易模式。

用戶使用移動(dòng)終端（如手機(jī)、平板電腦等。）將其置于接收終端（如POS機(jī)、支付終端等）的射頻場中。）建立通信連接；接收終端向安全單元發(fā)送交易請(qǐng)求，請(qǐng)求獲取交易數(shù)據(jù)。這個(gè)過程通常包括用戶身份驗(yàn)證、交易金額等信息的獲取和驗(yàn)證；在接收到受理終端的交易請(qǐng)求后，安全單元處理該請(qǐng)求并生成處理結(jié)果。并將處理結(jié)果返回給受理終端，以便受理終端繼續(xù)后續(xù)操作；接收終端將安全單元返回的交易信息顯示給用戶，供用戶確認(rèn)和核對(duì)；接收終端向收單系統(tǒng)發(fā)送交易請(qǐng)求，請(qǐng)求賬戶管理系統(tǒng)獲取交易結(jié)果；收單系統(tǒng)向受理終端返回交易結(jié)果，受理終端顯示交易結(jié)果。

離線交易流程為:用戶將移動(dòng)終端置于受理終端的射頻場，觸發(fā)受理終端發(fā)起離線消費(fèi)交易；接收終端通過與安全單元的通信向安全單元發(fā)送離線交易請(qǐng)求；安全單元響應(yīng)受理終端發(fā)起的命令，處理離線交易請(qǐng)求，并將離線交易的處理結(jié)果（如交易成功或失敗）返回給受理終端。客戶端根據(jù)需要向用戶顯示本次交易的信息，可能包括交易金額、商家名稱等。

應(yīng)用形式

NFC移動(dòng)支付

NFC移動(dòng)支付是移動(dòng)支付中的主要應(yīng)用模式，其整個(gè)系統(tǒng)由銀行卡、NFC智能終端、NFC技術(shù)和受理終端使用。用戶可以將銀行卡信息、信用卡信息或其他支付信息綁定到手機(jī)的NFC芯片上，然后將手機(jī)靠近POS終端或其他支持NFC支付的設(shè)備進(jìn)行支付。這種支付方式方便快捷，無需攜帶實(shí)體卡，只需帶上手機(jī)即可完成支付。

NFC卡支付

NFC卡支付是通過使用帶有NFC卡的支付工具進(jìn)行支付的一種方式。這種卡可以是銀行卡、公交卡、會(huì)員卡等。用戶只需將NFC卡放在POS終端或其他支持NFC支付的設(shè)備附近即可完成支付。與傳統(tǒng)的信用卡支付相比，NFC卡支付更加方便快捷，減少了插卡或刷卡的步驟，提高了支付效率。此外，NFC卡支付還可以與手機(jī)或其他智能設(shè)備綁定以實(shí)現(xiàn)更多功能，例如支付寶和微信等移動(dòng)支付。

NFC標(biāo)簽支付

NFC標(biāo)簽支付是一種使用NFC標(biāo)簽或標(biāo)簽設(shè)備進(jìn)行支付的方式。NFC標(biāo)簽需要通過NFC設(shè)備寫入，用戶只需將帶有NFC標(biāo)簽的設(shè)備放在POS終端或其他支持NFC支付的設(shè)備附近即可完成支付。這種NFC標(biāo)簽的原理是將內(nèi)置芯片的感應(yīng)線圈封裝在一個(gè)標(biāo)簽中，并為其設(shè)置一定的功能。當(dāng)手機(jī)通過NFC觸摸它時(shí)，它可以直接讀取不同的功能設(shè)置并完成特定操作。NFC標(biāo)簽支付適用于一些不方便攜帶手機(jī)或卡片的場景，如快速過閘、停車場支付、酒店房卡等。它快捷方便，不需要實(shí)體卡和設(shè)備。

支付場景

公共交通支付:NFC支付可用于支付公共交通系統(tǒng)。用戶只需將支持NFC技術(shù)的手機(jī)或交通卡放在讀卡器附近即可完成乘車支付，方便快捷。

門禁系統(tǒng):門禁系統(tǒng)可以使用NFC支付，用戶只需將支持NFC技術(shù)的手機(jī)或門禁卡放在讀卡器附近即可完成門禁驗(yàn)證，無需使用鑰匙或刷卡。

電子票務(wù):NFC支付可用于電子票務(wù)系統(tǒng)。用戶只需將支持NFC技術(shù)的手機(jī)或電子票放在讀卡器附近即可完成票務(wù)驗(yàn)證，方便用戶進(jìn)出場館或場所。

會(huì)員卡支付:NFC支付可用于會(huì)員卡支付。用戶只需將支持NFC的手機(jī)或會(huì)員卡放在讀卡器附近即可完成支付并享受會(huì)員折扣。

電子錢包:NFC電子錢包通常與移動(dòng)支付應(yīng)用程序或服務(wù)綁定，例如Apple pay和Huawei Pay。用戶可以將自己的銀行卡、信用卡或其他支付卡信息添加到NFC電子錢包中，并通過將設(shè)備靠近支持NFC的讀卡器或終端來完成支付。

NFC移動(dòng)支付的應(yīng)用傾向于零售市場，類似于B2C在線支付，是線下POS市場的延伸，只是卡介質(zhì)變成了手機(jī)芯片中的虛擬金融模塊。目前，NFC支付市場已具備啟動(dòng)條件，未來兩年可能迎來爆發(fā)期。目前主要基于終端基礎(chǔ)+合作+消費(fèi)者消費(fèi)形態(tài)初步形成的產(chǎn)業(yè)模式確定。在這種背景下，估計(jì)NFC支付的時(shí)點(diǎn)已經(jīng)到來，未來兩年或許有可能迎來爆發(fā)。

根據(jù)全球技術(shù)市場咨詢公司ABI研究公司的預(yù)測，到2024年，全球市場上將有16億臺(tái)支持NFC的設(shè)備，全球NFC市場將比2015年增長十倍。NFC支付將擴(kuò)展到更多設(shè)備（如手環(huán)）和應(yīng)用場景（如乘坐公共交通工具），特別是那些不適合掃碼支付或支付時(shí)間要求高的場景，從而補(bǔ)充掃碼支付的應(yīng)用場景。